Цифровізація проникає всюди та не обходить фінанси. У багатьох країнах центральні банки досліджують та тестують цифрові валюти, а Україна працює над створенням е-гривні. 

У цій статті видання MyFinance розгляне що таке цифрова гривня, як вона працюватиме та її переваги.

Що таке цифрова гривня

Цифрова гривня або е-гривня – це електронна національна валюта, яку планує випускати Національний банк України. Вона інсуватиме виключно в цифровому форматі, проте матиме таку саму цінність, як і паперова. 

Е-гривня належить до категорії CBDC (Central Bank Digital Currency) — цифрових валют центральних банків. На відміну від криптовалют, таких як Bitcoin чи Ethereum, цифрова гривня матиме єдиного емітента — НБУ. Це означає, що її курс завжди дорівнюватиме одній звичайній гривні, а її стабільність гарантуватиме держава.

Важливо розуміти, що цифрова гривня не є новою валютою. Це ще одна форма вже існуючої гривні поряд із готівкою та коштами на банківських рахунках. Користувачі зможуть вільно використовувати всі три форми залежно від своїх потреб.

Основна відмінність е-гривні від безготівкових коштів полягає в тому, що цифрові гроші є прямим зобов’язанням центрального банку, тоді як кошти на банківській картці або рахунку фактично є зобов’язанням комерційного банку. Саме тому багато країн розглядають CBDC як новий етап розвитку платіжних систем, який поєднує надійність державних грошей із перевагами сучасних цифрових технологій.

Як працюватиме е-гривня

Зараз е-гривня перебуває на етапі дослідження та підготовки до пробного впровадження. Очікується, що е-гривню можна буде зберігати у спеціальних цифрових гаманцях і використовувати її так само просто, як сьогодні банківські картки чи мобільні застосунки.

Для здійснення платежу достатньо буде переказати необхідну суму з цифрового гаманця іншому користувачу або оплатити покупку в магазині. Такі операції можуть виконуватися за допомогою смартфона, QR-кодів, платіжних терміналів чи інших цифрових сервісів. При цьому всі розрахунки відбуватимуться майже миттєво.

Е-гривню також планують інтегрувати з існуючою фінансовою інфраструктурою. Це означає, що громадяни та бізнес зможуть використовувати її для переказів, оплати товарів і послуг, а в перспективі — для отримання державних виплат, соціальної допомоги чи інших платежів.

Однією з особливостей цифрової гривні може стати підтримка смартконтрактів — програм, які автоматично виконують визначені умови угоди. Наприклад, кошти можуть перераховуватися лише після виконання певних вимог або настання конкретної події. Це відкриває нові можливості для бізнесу, електронної комерції та державних сервісів.

Водночас НБУ наголошує, що впровадження е-гривні не скасує існуючі способи оплати. Вона стане ще одним інструментом для проведення фінансових операцій, а користувачі й надалі зможуть обирати між готівкою, банківськими картками та цифровою гривнею.

Чи замінить е-гривня готівку та банківські картки

Попри активний розвиток цифрової валюти, НБУ не розглядає її як заміну готівці та безготівковим коштам. Цифрова гривня має стати ще однією формою національної валюти, яку громадяни зможуть використовувати разом із традиційними способами оплати.

Після впровадження в Україні одночасно існуватимуть три форми гривні: готівкова, безготівкова та цифрова. Кожна з них виконуватиме однакову функцію — використовуватиметься для розрахунків, переказів і зберігання коштів. Відрізнятиметься лише спосіб використання та технологія проведення операцій.

Переваги та ризики цифрової валюти

Як і будь-яке фінансове впровадження, цифрова валюта може мати свої переваги та ризики. Національний банк продовжує активно досліджувати всі моменти.Однією з головних переваг е-гривні може стати швидке проведення платежів і переказів. Цифрова валюта також здатна знизити витрати на окремі фінансові операції, спростити міжнародні розрахунки та стати основою для розвитку нових цифрових сервісів. Крім того, використання е-гривні може зробити державні виплати більш ефективними та прозорими.

Водночас цифрова гривня ставить перед державою нові завдання. Одним із найважливіших є забезпечення кібербезпеки та надійного захисту коштів користувачів. Не менш актуальним залишається питання конфіденційності фінансових операцій і збереження персональних даних.

Ще одним викликом стане адаптація законодавства та фінансової інфраструктури. Для повноцінного запуску е-гривні необхідно створити відповідну нормативну базу, інтегрувати нову валюту в платіжні системи та забезпечити її зручне використання як для громадян, так і для бізнесу.

Попри можливі ризики, більшість експертів розглядає цифрову гривню як перспективний інструмент розвитку фінансової системи. У разі успішного впровадження вона може стати важливим кроком на шляху до цифровізації економіки України.