Комісія за переказ, плата за зняття готівки або відсотки після завершення пільгового періоду. Окремо це може бути кілька десятків чи сотень гривень, але регулярні операції за рік перетворюють їх на значно більшу суму.
Причому більшість таких платежів банки не приховують — вони є в тарифах. Питання лише в тому, як часто клієнти перевіряють ці тарифи перед проведенням операції.
Команда видання My Finance розібрався на прикладах українських банків, де можна непомітно переплачувати та скільки насправді коштують звичні банківські операції.
Безкоштовна картка не означає безкоштовні операції
Один із найпростіших прикладів — кредитна картка «Універсальна» ПриватБанку. Її обслуговування безкоштовне, однак за зняття власних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки в Україні банк бере 1% від суми. За кордоном — 2%. Тобто зняти 10 тис. грн власних коштів — це 100 грн комісії. Якщо робити це щомісяця, за рік на комісію піде 1,2 тис. грн.
При цьому в тому самому ПриватБанку умови залежать від картки. Наприклад, з «Картки для виплат» власні кошти в Україні можна знімати без комісії. Виходить, що навіть усередині одного банку одна й та сама операція може коштувати по-різному.
Кредитні гроші коштують дорожче
Ще більше нюансів з’являється при використанні кредитного ліміту. У ПриватБанку при знятті понад 1 тис. грн кредитних коштів з «Універсальної» комісія становить 4% від суми. Наприклад, при знятті 10 тис. грн банк утримає 400 грн.
Причому це лише плата за саму операцію. Кредитні кошти залишаються боргом перед банком і мають бути повернуті відповідно до умов картки.
З переказами ситуація схожа. За переказ з «Універсальної» на картку іншого українського банку тариф передбачає 1% від суми, мінімум 5 грн, а при використанні кредитних коштів додатково стягується 3%.
Саме тому перед переказом або зняттям готівки важливо перевірити, які саме гроші використовуються — власні чи кредитні. Якщо власних коштів на рахунку недостатньо, операція може частково або повністю пройти за рахунок кредитного ліміту, а її вартість буде вищою.
Кредитка стає дорогою після завершення пільгового періоду
Поки діє пільговий період і борг погашається за його правилами, ставка може бути символічною. Показовий приклад — Чорна картка monobank. За тарифами банку пільговий період становить до 62 днів, а пільгова ставка — 0,00001% річних. Але після завершення цього періоду математика змінюється. Базова ставка становить 3,1% на місяць. Якщо виникла прострочена заборгованість, збільшена ставка становить уже 6,2% на місяць.
Окремо є обов’язковий щомісячний платіж — 4% від заборгованості, щонайменше 100 грн за передбачених тарифом умов. І саме тут легко переплутати дві різні речі: мінімальний платіж і повне погашення кредиту. Наприклад, борг становить 20 тис. грн. Сплата мінімального платежу не означає автоматичного закриття всієї заборгованості. Решта боргу нікуди не зникає.
Тому важливо не плутати мінімальний платіж із сумою, яку потрібно повернути для виконання умов пільгового періоду.
SMS за 39 грн на місяць
Для «Універсальної» ПриватБанк пропонує послугу AllSMS, за якою надходять SMS про фінансові операції незалежно від їх суми. Вартість — 39 грн на місяць, або 468 грн на рік. Водночас інформацію про операції можна отримувати й іншими каналами.
Такі невеликі регулярні списання легко не помічати місяцями. Тому варто періодично переглядати повну виписку за карткою, а не лише залишок на рахунку.
Преміальна картка має сенс, якщо користуватися привілеями
Ще один спосіб регулярно залишати банку гроші — пакетне обслуговування. Преміальні картки можуть давати доступ до бізнес-залів в аеропортах, страхування, консьєрж-сервіс, спеціальні пропозиції та підвищені ліміти. Самі по собі такі пакети не є невигідними. Питання в тому, чи використовуються їх можливості.
Наприклад, у monobank обслуговування картки Platinum коштує 300 грн на місяць. За рік це вже 3,6 тис. грн.
Щомісячної плати можна уникнути, якщо виконати умови банку щодо обороту за карткою. Тому для клієнта, який активно нею користується, преміальний пакет може бути вигідним. Але якщо картка потрібна переважно для звичайних покупок і переказів, частина її можливостей залишатиметься невикористаною.
Ще дорожче може обходитися IRON BANK. За тарифами monobank, обслуговування такої картки становить 9 тис. грн на рік.
Тому перед оформленням преміальної картки варто порахувати не лише вартість її обслуговування, а й те, чи справді ви будете користуватися привілеями, за які щомісяця платите.
За кордоном комісія ховається ще й у курсі
При оплаті за кордоном термінал іноді пропонує одразу провести операцію у гривнях. У такому випадку конвертацію може здійснювати сторона, яка обслуговує термінал, за власним курсом, який може відрізнятися від курсу банку.
Різниця може бути непомітною безпосередньо під час покупки. Клієнт одразу бачить кінцеву суму в гривнях і погоджується на неї, не порівнюючи запропонований курс із курсом свого банку. На невеликій покупці різниця може бути незначною, але при оплаті готелю, оренди автомобіля чи інших великих витрат вона стає відчутнішою.
Схожа ситуація з банкоматами. Крім тарифу українського банку, свою плату може встановити власник закордонного банкомата. Наприклад, у ПриватБанку за зняття власних коштів з «Універсальної» у закордонних банках діє тариф 2%.
При знятті еквівалента 20 тис. грн це вже 400 грн лише за тарифом українського банку. Якщо додаткову комісію встановлює власник банкомата, кінцева вартість операції буде ще більшою.
Найдорожчими стають не найбільші комісії
У більшості таких випадків банк нічого не приховує: комісії зазначені в тарифах, ставки — в умовах кредитування, а плата за додаткові послуги — в правилах їх використання.
Проблема виникає тоді, коли клієнт не перевіряє умови або перестає помічати невеликі регулярні списання. Одна комісія може здатися незначною, але кілька таких платежів протягом року перетворюються на відчутну суму.
Тому найбільше можуть коштувати не великі разові комісії, а невеликі платежі, які повторюються настільки регулярно, що на них перестають звертати увагу.