Отримали зарплату – оплатили оренду чи комунальні послуги, купили продукти, заправили авто, оплатили дитячі витрати та кредит. І раптом виявляється, що до наступної зарплати ще далеко, а грошей вже майже немає. Про які 20% на заощадження тут може йтися?
Саме тому правило 50/30/20, яке часто радять для планування сімейного бюджету, не завжди легко застосувати на практиці. За цією формулою 50% доходу має йти на необхідні витрати, 30% – на бажання та комфорт, а 20% – на заощадження та фінансові цілі.
На перший погляд все просто. Але чи справді українська сім’я може розподіляти гроші саме так? І чи потрібно дотримуватися цієї формули до гривні? У цій статті команда My Finance з’ясовує, наскільки правило 50/30/20 відповідає українським реаліям та як адаптувати його під власний бюджет.
Що таке правило 50/30/20
Правило 50/30/20 – це простий спосіб розподілити свій дохід між основними категоріями витрат.
За класичною схемою:
- 50% доходу – на необхідні витрати: житло, комунальні послуги, продукти, транспорт, ліки та інші обов’язкові платежі;
- 30% – на бажання та комфорт: відпочинок, кафе, розваги, хобі, подорожі та покупки, без яких можна обійтися;
- 20% – на заощадження та фінансові цілі: створення фінансової подушки, великі покупки, інвестиції або погашення боргів.
Наприклад, якщо сім’я має сукупний дохід 40 000 грн на місяць, за правилом 50/30/20 бюджет виглядатиме так: 20 000 грн – на необхідні витрати, 12 000 грн – на бажання та комфорт, а 8 000 грн – на заощадження.
Звучить просто, але важливо розуміти: 50/30/20 – це орієнтир, а не жорстке правило. Якщо сьогодні на житло та продукти потрібно 60% доходу, не варто відмовлятися від необхідного лише заради красивої цифри в бюджеті.
Як розподіляти гроші за правилом 50/30/20
У кожної сім’ї свої витрати, але загальна логіка залишається однаковою: спочатку потрібно забезпечити необхідне, потім залишити частину грошей на комфорт, а ще частину – відкласти на майбутнє. Розглянемо, що входить до кожної категорії.
50% – необхідні витрати
Половина доходу має йти на те, без чого складно обійтися щомісяця. Це оренда або виплата за житло, комунальні послуги, продукти, транспорт, ліки, обов’язкові платежі та кредити.
Для сім’ї з дітьми цей список може бути ще довшим: дитячий садок, школа, гуртки, одяг та інші регулярні витрати. Тому саме ці 50% найчастіше виявляються найскладнішою частиною формули.
30% – бажання та комфорт
Це гроші на те, що робить життя приємнішим, але без чого можна обійтися. Кафе та ресторани, розваги, подорожі, хобі, підписки, подарунки чи покупки для комфорту – усе це може входити до цієї категорії.
Важливо не сприймати такі витрати як щось зайве. Сімейний бюджет не повинен перетворюватися на постійну відмову від усього, що приносить задоволення. Інакше довго дотримуватися такого плану буде складно.
20% – заощадження та фінансові цілі
Ці 20% можна спрямувати на фінансову подушку, велику покупку, дострокове погашення дорогого кредиту, інвестиції або інші довгострокові цілі.
Якщо фінансової подушки поки немає, саме з неї варто почати. Навіть невелика сума, яку ви регулярно відкладаєте, поступово створює запас на випадок непередбачених витрат.
Чи працює правило 50/30/20 в Україні
На папері правило 50/30/20 виглядає просто: половина доходу йде на необхідне, 30% – на бажання, ще 20% – у заощадження. Але в реальному сімейному бюджеті дотримуватися цих пропорцій вдається далеко не всім.
Причина проста: доходи та обов’язкові витрати у кожної сім’ї різні. Особливо це помітно, коли значну частину бюджету забирає оренда житла, кредити або витрати на дітей.
Наприклад, сім’я має спільний дохід 40 000 грн на місяць. За правилом 50/30/20 на необхідні витрати припадає 20 000 грн. Але лише оренда може коштувати 15 000 грн, ще 8 000 грн потрібно на продукти, близько 3 000 грн – на комунальні послуги. Додаємо транспорт, ліки та кредит – і стає зрозуміло, що 50% доходу на базові потреби просто не вистачає.
І це не означає, що сім’я неправильно планує бюджет. Просто сама пропорція 50/30/20 не завжди відповідає її реальним доходам та витратам.
Для сім’ї з високим доходом відкласти 20% може бути цілком реально. А якщо грошей вистачає лише на основні потреби, навіть 5–10% заощаджень щомісяця може бути хорошим результатом.
Як адаптувати правило 50/30/20 під українську сім’ю
Якщо класичне правило не підходить вашій сім’ї, його можна змінити відповідно до доходів та обов’язкових витрат.
Якщо дохід невеликий і більша його частина йде на житло, продукти та інші базові потреби, можна спробувати пропорцію 70/20/10. Навіть 10% заощаджень можуть стати початком фінансової подушки.
Якщо доходу вже достатньо для покриття основних потреб, може підійти пропорція 60/20/20: 60% – на необхідне, 20% – на комфорт і бажання, ще 20% – на заощадження та фінансові цілі.
А якщо базові витрати займають не більше половини доходу, можна дотримуватися класичного правила 50/30/20.
Наприклад, сім’я має спільний дохід 50 000 грн на місяць. За класичною формулою на необхідні витрати припадало б 25 000 грн, на бажання – 15 000 грн, а 10 000 грн можна було б відкласти.
Якщо оренда, продукти, комунальні послуги, транспорт, кредити та інші обов’язкові витрати забирають 32 000 грн, дотримуватися такої схеми вже не вийде. Тоді сім’я може перейти на пропорцію 65/20/15: 32 500 грн на необхідне, 10 000 грн на комфорт і 7 500 грн на заощадження.
Це не означає, що сім’я неправильно веде бюджет. Реалістичний план, якого можна дотримуватися щомісяця, набагато корисніший за формулу, яка красиво виглядає лише на папері.
5 помилок під час використання правила 50/30/20
Навіть проста фінансова формула може не працювати, якщо використовувати її занадто буквально. Ось п’ять найпоширеніших помилок.
1. Намагатися дотримуватися формули до гривні
Не варто переживати, якщо цього місяця на необхідні витрати пішло не 50%, а 55% чи навіть 65%. Важливіше бачити загальну картину бюджету та розуміти, чому витрати змінилися.
2. Відкладати гроші, але не створювати фінансову подушку
Заощадження – це не лише гроші на відпустку чи велику покупку. Якщо у сім’ї немає запасу на непередбачені витрати, перші накопичення краще спрямувати саме на фінансову подушку.
3. Вважати всі витрати необхідними
До категорії «необхідного» непомітно можуть потрапити підписки, доставка їжі та інші витрати, без яких можна обійтися. Варто час від часу переглядати бюджет і визначати, що справді необхідне, а що просто стало звичкою.
4. Ігнорувати кредити та борги
Кредитні платежі можуть суттєво змінити структуру сімейного бюджету. Якщо борг дорогий, частину грошей, яку зазвичай планують на заощадження, може бути розумніше спрямувати на його дострокове погашення.
5. Повністю відмовлятися від приємних витрат
Намагатися заощадити кожну гривню — теж не найкраща стратегія. Якщо сім’я повністю прибирає з бюджету кафе, відпочинок, хобі чи маленькі покупки для задоволення, такий режим навряд чи буде комфортним надовго.
То чи варто використовувати правило 50/30/20?
Так, але не як жорстке правило. Воно може стати хорошою відправною точкою для тих, хто тільки починає вести сімейний бюджет. Однак кожна сім’я має свої доходи, витрати та фінансові цілі, тому пропорції варто визначати вже після аналізу власного бюджету.
Хороший сімейний бюджет – це не той, де всі витрати ідеально вкладаються у три цифри. Це бюджет, після якого вам вистачає грошей на життя сьогодні й залишається щось на завтра.
Тож почніть із простого: перегляньте свої витрати за останній місяць і перевірте, яка формула реально працює для вашої сім’ї. Можливо, це буде 50/30/20, а можливо, зовсім інша пропорція.