Кредит, на перший погляд легко звести до кількох цифр: потрібна сума, відсоткова ставка, строк і щомісячний платіж. Якщо останній вписується в бюджет, здається, що головні розрахунки вже зроблені. Саме тут часто й починаються проблеми.
Низька ставка може йти разом із комісіями, невеликий щомісячний платіж — із великою переплатою, а доступна сьогодні сума через рік може стати відчутним навантаженням. Особливо якщо одночасно з кредитом зростають звичайні витрати родини.
Команда видання My Finance розгляне найпоширеніші помилки при оформленні кредиту та деталі, на які потрібно звернути увагу.
Орієнтуватися на ставку з реклами
«Кредит від 0,01%» виглядає переконливо, але одного відсотка недостатньо, щоб зрозуміти реальну ціну позики. Умови можуть передбачати комісію за видачу кредиту, щомісячні платежі, страхування або інші витрати. У результаті пропозиція з нижчою номінальною ставкою іноді коштує дорожче за кредит із вищим відсотком. Тому дивитися потрібно насамперед на реальну річну процентну ставку та загальну суму, яку клієнт має повернути.
Для прикладу, банк видає 100 тис. грн, а за весь строк потрібно повернути 128 тис. грн. Саме різниця між отриманою і фактично сплаченою сумою краще показує ціну такого рішення.
Брати стільки, скільки готовий дати банк
Банк погодив 250 тис. грн замість запитаних 180 тис. грн — і виникає спокуса використати весь доступний ліміт. Адже гроші вже схвалені. Але схвалена банком сума і комфортна для конкретного позичальника — різні речі.
Банк оцінює платоспроможність за своїми критеріями. Позичальнику ж після щомісячного платежу потрібно оплачувати житло, продукти, транспорт, комунальні послуги та десятки інших речей.
Чим більша частина доходу йде на борги, тим менше простору залишається для непередбачених витрат. І проблема може виникнути без втрати роботи: достатньо ремонту автомобіля, переїзду або іншої великої незапланованої покупки.
Зменшувати платіж коштом надто довгого строку
Припустимо, одна програма передбачає виплату кредиту протягом трьох років, інша — протягом п’яти. У другому випадку щомісячне навантаження виглядає значно меншим, тому таку пропозицію легко сприйняти як вигіднішу. Проте менший платіж не означає нижчу вартість кредиту. Позичальник довше користується грошима банку і, залежно від умов, може значно більше заплатити за весь період.
Порівнювати потрібно обидві цифри: скільки доведеться віддавати щомісяця і скільки кредит коштуватиме загалом. Занадто короткий строк теж може бути проблемою. Якщо платіж забирає значну частину зарплати, економія на переплаті навряд чи компенсує постійний дефіцит грошей у бюджеті.
Читати договір після підписання
Кредитний договір часто відкривають уже тоді, коли виникає питання: чому списали цю суму, що буде за прострочення або як закрити позику раніше. До підписання потрібно знайти в документах не тільки процентну ставку.
Варто перевірити всі комісії, дати платежів, порядок нарахування процентів, умови дострокового погашення, страхування та наслідки прострочення. Якщо менеджер пояснює умови простіше, ніж вони написані в договорі, орієнтуватися потрібно саме на документ. Особливо уважно слід читати примітки та додаткові умови біля пропозицій із дуже низькими ставками.
Не враховувати витрати, які з’являться після покупки
Особливо помітною ця помилка стає при оформленні кредитів на автомобілі та інші дорогі покупки. Наприклад, щомісячний платіж за автомобіль становить 12 тис. грн і вкладається в запланований бюджет. Після покупки до нього додаються витрати на страхування, пальне або заряджання, технічне обслуговування, паркування, сезонну заміну шин і ремонт. У результаті фактичні щомісячні витрати на автомобіль можуть виявитися значно вищими за платіж банку.
Схожа ситуація виникає з житлом. До вартості кредиту можуть додатися ремонт, меблі, побутова техніка, оформлення документів та подальше утримання квартири. Тому перед оформленням великої позики доцільно рахувати не тільки витрати на сам кредит. Важливо визначити повну суму витрат, які з’являться після придбання товару або майна.
Погоджуватися на першу кредитну пропозицію
Найпростіший варіант — оформити кредит у банку, де вже відкритий рахунок або зарплатна картка. Не потрібно шукати інші пропозиції, подавати заявки до кількох установ і порівнювати умови. Проте різниця у вартості кредитів може бути суттєвою.
Банки можуть встановлювати різні ставки, комісії, вимоги до першого внеску та страхування. Відрізняються також строки кредитування й умови дострокового погашення.
Для автокредитування можуть діяти окремі партнерські програми банків та дилерів. За ними пропонують спеціальну ставку, знижку на автомобіль, страхування на інших умовах або додаткові послуги.
Перед великою позикою краще порівняти кілька пропозицій за однаковою сумою та строком. Головним показником має бути не рекламна ставка, а повна вартість кредиту.
Закривати один кредит іншим
Найнебезпечніший сценарій починається досить буденно. До платежу залишилося кілька днів, грошей не вистачає, тому доводиться позичати їх в іншому місці. Наступного місяця вже потрібно обслуговувати два борги.
Якщо так відбувається регулярно, борг поступово збільшується: до старих платежів додаються нові проценти та комісії. Коли стає зрозуміло, що черговий платіж внести складно, краще заздалегідь звернутися до кредитора і з’ясувати можливі варіанти. Накопичення кількох позик майже завжди звужує вибір.
Що перевірити перед оформленням кредиту
Перед підписанням договору варто ще раз перевірити основні умови кредиту:
- суму кредиту та суму, яка фактично буде отримана;
- реальну річну процентну ставку;
- розмір щомісячного платежу;
- загальну суму до повернення за весь строк;
- разові та щомісячні комісії;
- вартість страхування, якщо воно передбачене;
- дату внесення щомісячного платежу;
- наслідки прострочення;
- умови дострокового погашення;
- додаткові витрати, пов’язані з придбаним товаром або майном.
Загальну суму повернення варто порівняти із сумою отриманого кредиту — різниця покаже, скільки фактично коштуватиме позика.
Коли кредит стає занадто дорогим для бюджету
Один і той самий щомісячний платіж може бути прийнятним для одного бюджету і надто великим для іншого. Тому потрібно враховувати не лише його розмір, а й постійні витрати та інші борги.
Тривожний сигнал — коли після платежу банку та обов’язкових витрат практично не залишається запасу. Тоді будь-які непередбачені витрати доведеться покривати заощадженнями, кредитною карткою або новою позикою.
Якщо кредит оформлюється на кілька років, варто враховувати й можливі зміни доходів та витрат. Тому головний орієнтир — не максимальна сума, яку готовий видати банк, а повна вартість кредиту та навантаження на бюджет.