Майстри фінансів: в яких країнах люди найкраще управляють своїми грошима 

Фінансова грамотність є одним із визначальних факторів економічної стабільності як окремих громадян, так і держави в цілому. Вона впливає на рівень заощаджень, інвестицій та споживчої поведінки населення. У світі існує кілька країн, які демонструють високий рівень фінансової обізнаності громадян, серед них Швеція, Норвегія, Німеччина, Австралія та Сінгапур. У цій статті видання My Finance розгляне ключові фактори успіху цих держав у підвищенні фінансової грамотності.

Освітні програми як основа фінансової грамотності

Одна з головних передумов високого рівня фінансової грамотності в розвинених країнах – ефективні освітні програми:

• Сінгапур. У країні діє комплексна державна програма, що охоплює як школярів, так і дорослих. Окрім шкільного навчання, проводяться тренінги для громадян різного віку.
• Швеція. У цій країні фінансова освіта інтегрована в загальний навчальний план шкіл. Діти з раннього віку знайомляться з основами управління грошима, створенням бюджету та інвестуванням.
• Норвегія. Тут фінансове навчання включено до шкільних програм як частина загального економічного виховання. Також працюють державні ініціативи, що стимулюють дорослих до фінансового навчання.
• Німеччина. Місцева освітня система включає практичне навчання у фінансових установах. Багато шкіл співпрацюють із банками, щоб діти отримували реальний досвід управління фінансами.
• Австралія. Тут розроблено програми для всіх вікових груп, включаючи інтерактивні онлайн-курси та державні ініціативи з навчання фінансової грамотності.

Державні політики та соціальні ініціативи

Успіх країн у підвищенні фінансової грамотності багато в чому залежить від державної політики.

• Швеція та Норвегія активно підтримують фінансову освіту через державні ініціативи та гранти для освітніх програм.
• Німеччина впровадила комплексну стратегію фінансового навчання, яка передбачає співпрацю банків, державних установ та навчальних закладів.
• Австралія використовує національні платформи з фінансової грамотності, що допомагають громадянам отримувати необхідні знання онлайн.
• Сінгапур створив програму MoneySense, яка забезпечує громадян усіма необхідними ресурсами для підвищення фінансової грамотності.

Фінансові інструменти як фактор підвищення грамотності

Сучасні країни з високим рівнем фінансової обізнаності також пропонують громадянам доступ до ефективних фінансових інструментів.

• Кредитні рейтинги. У Німеччині та Швеції важливу роль відіграє прозора система кредитних рейтингів, що мотивує громадян до відповідального фінансового планування.
• Програми заощаджень. Австралія має державні пенсійні програми, які стимулюють громадян накопичувати кошти.
• Цифрові фінансові додатки. Сінгапур і Норвегія активно впроваджують фінансові технології для навчання та керування грошима.

Порівняння з міжнародними середніми показниками

Фінансова грамотність є ключовим фактором економічної стабільності як окремих громадян, так і держав у цілому. Дослідження Flash Eurobarometer 525 «Моніторинг рівня фінансової грамотності в ЄС» (липень 2023 року) виявило, що лише 18% громадян ЄС мають високий рівень фінансової грамотності, 64% — середній, а 18% — низький.

Ці результати свідчать про необхідність посилення фінансової освіти серед населення ЄС.

Згідно з дослідженням, проведеним у 2019 році за методологією Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР), найвищі показники фінансової грамотності зафіксовано у таких країнах:

• Франція: 14,9 бала.
• Фінляндія: 14,8 бала.
• Норвегія: 14,6 бала.
• Канада: 14,6 бала.
• Нова Зеландія, Південна Корея, Гонконг та Китай: по 14,4 бала.

Максимальний можливий бал у цьому дослідженні становив 21. Для порівняння: середній показник серед усіх країн-учасниць склав 13,2 бала. Україна та Польща отримали по 11,6 бала, розділивши останнє місце в рейтингу.

Варто зазначити, що інше дослідження, проведене у 2015 році, показало: 40% дорослого населення України володіють базовими фінансовими знаннями, що перевищує показник Італії (37%).

Таким чином, країни Західної Європи та Північної Америки демонструють найвищі рівні фінансової грамотності серед населення.

Як адаптувати успішний досвід для інших держав

Щоб підвищити рівень фінансової грамотності, країни з нижчими показниками можуть запозичити такі ефективні практики, які вже успішно застосовуються в державах-лідерах:

1. Запровадження фінансової освіти в шкільні програми.

Освіта з основ фінансів ще зі шкільного віку допомагає формувати свідоме ставлення до грошей, заощаджень та інвестування. Наприклад, у Швеції та Німеччині фінансова грамотність є частиною обов’язкової шкільної програми. Учні вивчають базові економічні принципи, розбираються в податках, кредитах, плануванні бюджету та управлінні власними коштами.

2. Створення державних ініціатив і онлайн-ресурсів.

Держави можуть сприяти фінансовій просвіті, запроваджуючи спеціальні програми та створюючи доступні онлайн-платформи для навчання громадян. В Австралії діє урядова програма MoneySmart, яка пропонує курси, поради та калькулятори для планування особистих фінансів. У Сінгапурі працює ініціатива MoneySense, що допомагає населенню розвивати навички фінансового планування та управління ризиками.

3. Розширення доступу до фінансових інструментів.

Важливою складовою є забезпечення населення доступними та зрозумілими фінансовими послугами. Норвегія є прикладом країни, де громадяни мають широкий доступ до банківських продуктів, страхування, інвестиційних програм та пенсійних планів. Це сприяє підвищенню фінансової стабільності та зниженню рівня боргового навантаження.

4. Підвищення рівня цифрової грамотності.

Оскільки сучасний фінансовий світ значною мірою цифровізований, важливо навчати громадян ефективно користуватися онлайн-банкінгом, електронними платежами, мобільними фінансовими додатками та системами управління фінансами. Це дозволить мінімізувати ризики шахрайства, забезпечити захист персональних даних та покращити фінансову дисципліну.

Висновки

Сьогодні Франція демонструє один із найвищих рівнів фінансової грамотності у світі (14.9 бала). Це результат системного підходу до фінансової освіти, що включає навчальні програми, державну підтримку та доступ до надійних фінансових інструментів. Логічно, що відповідні освітні реформи позитивно впливають не тільки на економічну стабільність громадян, а й сприяють зростанню економіки Франції. Тому має сенс використати цей європейський досвід, щоб підвищити рівень фінансової обізнаності та економічного добробуту в Україні.