У сучасному світі фінансові рішення визначають наше майбутнє, тому важливо не лише вміти заробляти гроші, але й управляти власним капіталом. Однак для багатьох людей ці питання залишаються складними та навіть лякаючими. Економіст Аннамарія Лусарді очолює новий курс з особистих фінансів у Стенфорді. На її думку, саме повсякденні фінансові рішення мають величезне значення для нашого життя. Саме тому Лусарді та її команда планують перетворити фінансову освіту на невід’ємну частину навчальних програм.
Більше про те, як Стенфорд трансформує фінансове мислення молоді, у своїй статті розповідає оглядач з фінансового планування Marketwatch Бет Пінскер. Адаптований переклад цього матеріалу виконала команда видання My Finance.
Як підвищити рівень знань з управління персональними грошима
Може здатися, що над такими рішеннями, як обрати кредитну картку, план медичного страхування або скільки відкласти на пенсію, – думати неприємно. Тому більшість людей діє за принципом “як получиться”.
Для економіста Аннамарії Лусарді ці повсякденні завдання є ключем до розуміння світу, так само, як фізика, політологія чи будь-яка інша академічна дисципліна. Фінансові знанні дуже важливі в наші дні, оскільки студенти часто починають доросле життя в боргах, а потім змушені вирішувати власні фінансові проблеми протягом усього трудового життя.
У Стенфордському університеті в рамках “Ініціативи з прийняття фінансових рішень” Лусарді спрямовує зусилля на те, щоб підняти рівень навчальної програми по особистим фінансам до рівня інших галузей знань. Це спільний проект бізнес-школи, економічного факультету та Стенфордського інституту досліджень економічної політики, де Лусарді зараз є старшим науковим співробітником.
«Полярна зірка змінює курс на гроші в США та світі», – говорить Лусарді.
З цією метою команда Лусарді розробить навчальну програму, яку можна буде поширити на інші навчальні заклади.
«Занадто багато місць мають курси з особистих фінансів як додаткові платні курси за бажанням, що робить їх швидкоплинними і залежними від примх професорського інтересу, – каже вона. – Ми хочемо переконатися, що вони є частиною регулярної навчальної програми. Кожен повинен мати до них доступ».
В рамках нової ініціативи є бажання впроваджувати такі технології, як штучний інтелект і додатки для телефонів. Важливо налагодити стратегічну співпрацю з іншими департаментами та організаціями, такими як Всесвітній економічний форум. Кінцева мета – створити справжню галузь особистих фінансів, де науковці проводитимуть дослідження, щоб допомогти кількісно оцінити цінність фінансової грамотності.
Існує багато способів досягти важливих цілей. Лусарді розповідає про свої плани у новій академічній публікації «Журнал фінансової грамотності та добробуту». У першому томі було представлено дослідження з Перу, яке показало: фінансова освіта для учнів початкової школи поширилася на вчителів і батьків з малозабезпечених сімей, зокрема, через учнів у класі.
Сучасний світ вимагає від старшокласників обов’язкового проходження курсу з особистих фінансів для отримання диплома про закінчення школи. Станом на 2024 рік, 35 громад в Перу вимагають вивчення курсу особистих фінансів (у порівнянні з 23 – у 2022 році), а 28 громад вимагають вивчення курсу економіки.
Які практичні знання подарує курс у Стендфорді
Особисті фінанси – це дуже схоже на «поклади-гроші-куди-хочеш». Нещодавно Лусарді викладала скорочену версію своєї навчальної програми з особистих фінансів, щоб протестувати курс. У класі була половина футбольної команди Стенфорда, коли вона розповідала про основи багатьох рішень, що доводиться приймати молодій людині.
«Я думаю, що фінансові рішення не є простими і вже не є просто ванільними», – каже вона.
Її заняття починаються з основ:
- бюджетування,
- базовий бухгалтерський облік,
- управління боргом, включаючи пояснення кредитного рейтингу (наскільки надійним позичальником є людина чи компанія).
«Це дуже важливо, тому що це впливає на багато інших рішень, до яких ми переходимо далі, наприклад, купівля будинку або автомобіля, що дуже пов’язано з боргами», – каже Лусарді.
Студенти повинні опанувати все це перш, ніж перейти до інвестування.
«Коли я кажу людям, що викладаю особисті фінанси, вони думають, що це курс про інвестування. Але мої курси стосуються багатьох рішень, які ми приймаємо щодо наших особистих фінансів, і ці теми повинні йти в певній послідовності», – розповідає Лусарді.
Інвестування Лусарді почала вивчати ще багато років тому. Але її дослідження показало, що саме цю тему студенти розуміли найменше. Управління ризиками було особливо складним для молоді, тому вона зрозуміла, що потрібно провести учів через усі теми.
«Ви не можете говорити про інвестування, поки не наведете лад у власному житті і не приймете всі інші рішення», – каже вона.
Важливо не тільки вчити, а й бути прикладом
Поки Лусарді викладала цей курс у Стенфорді, вона також використовувала свої знання для вирішення особистих питань. Зокрема, жінці потрібно було купити будинок, оформити нову медичну страховку, перевести свої пенсійні заощадження і зробити нові внески. Це було багато процесів, навіть для експерта.
«Іпотечні кредити дуже складні, а зараз, коли відсоткові ставки знижуються, доводиться думати про те, настав вже час купувати чи варто почекати, чи варто брати іпотеку з регульованою ставкою та яку суму першого внеску потрібно внести. Майже кожне рішення, пов’язане з нашою роботою, має фінансову складову, і всі вони мають наслідки», – сказала вона.
Економіст ледь не пропустила вирішення питання по пенсійним накопиченням. Справа в тому, що співробітники банку хотіли перевести її пенсійний план від Університету Джорджа Вашингтона в готівку замість банківського переказу. Якби Лусарді не звернула на це увагу, ці гроші б зарахували їй як дохід. В результаті довелося вжити заходів і витратити багато годин для вирішення проблем.
Однак навчання інших, як розібратися в особистих фінансах, – це не просто сценарій «як це зробити».
«Я думаю, що це частина ліберально-мистецької освіти. Ми не хочемо, щоб наші студенти обов’язково ставали фінансовими професіоналами. Ми хочемо, щоб вони думали про прийняття рішень, про те, як працює фінансовий світ і які інструменти їм потрібні для його освоєння», – каже Лусарді.