Про кредитну історію часто згадують після відмови банку або пропозиції менш вигідних умов. Однак перевірити її варто раніше: у звіті можна побачити діючі та старі позики, прострочення й помилки. В Україні отримати таку інформацію можна онлайн, а в деяких випадках — безкоштовно. Команда видання My Finance розібралася, де перевірити кредитну історію, на які дані звернути увагу та куди звертатися у разі помилки.
Кредитна історія та її значення
Якщо зовсім просто, кредитна історія — інформація про те, як позичальник користувався кредитами та виконував свої зобов’язання. Кредит готівкою, телефон у розстрочку або кредитна картка — інформація про такі зобов’язання може потрапити до кредитної історії.
У звіті відображаються не лише кредити, а й платежі, прострочення, заборгованість та статус договорів.
Під час розгляду заявки банк або фінансова компанія може перевірити кредитну історію та врахувати, як раніше погашалися борги. Водночас кожен кредитор має власні правила оцінювання позичальників.
Перевірка допомагає виявити помилки: наприклад, погашена позика може досі значитися активною. У звіті також можуть з’явитися неправильне прострочення або чужий кредит.
Де можна подивитися свою кредитну історію
Інформацію про кредити в Україні збирають бюро кредитних історій. Одне з найвідоміших — Українське бюро кредитних історій, або УБКІ.
Тут є нюанс, про який легко забути: кредитне бюро не варто сприймати як єдину базу, до якої автоматично потрапляють усі оформлені в Україні кредити. Різні банки та фінансові компанії можуть співпрацювати з різними бюро. Через це інформація у звітах може відрізнятися.
Окремо працює Кредитний реєстр НБУ. До нього потрапляє інформація про кредитні операції боржників із загальною сумою зобов’язань від 50 тис. грн. Тож для звичайної перевірки зручно почати з кредитного бюро, а за потреби додатково перевірити інформацію в Кредитному реєстрі НБУ.
Перевірка кредитної історії через УБКІ
Один із найпростіших способів — зайти на офіційний сайт УБКІ та скористатися сервісом отримання кредитної історії для фізичних осіб.
Для доступу до персональних даних потрібно пройти ідентифікацію. Зокрема, для цього використовується номер мобільного телефону, який раніше зазначався під час оформлення банківських продуктів або кредитів. Якщо старого номера вже немає, для підтвердження особи можуть знадобитися додаткові дії.
Один раз протягом календарного року кредитну історію можна отримати безкоштовно, повторні запити можуть бути платними. Перевірити інформацію можна не лише через сайт. УБКІ має мобільний застосунок «Кредитна історія», а також пропонує інші способи доступу до своїх сервісів.
На що дивитися у кредитному звіті
Отримати звіт — половина справи. Але сам звіт мало просто відкрити — інформацію в ньому варто уважно перевірити. Почати варто зі списку кредитів: перевірити, чи всі договори знайомі, чи правильно зазначені суми та статуси, а також чи немає серед активних позик уже погашених.
Далі варто перевірити прострочення — їх періоди та договори, яких вони стосуються. Невеликий старий борг може виявитися несподіванкою, якщо всі питання з кредитором вважалися давно закритими.
Ще один корисний розділ — запити до кредитної історії. Тут видно, які організації цікавилися кредитними даними. Насторожити мають запити від компаній, до яких раніше не було звернень.
У звіті також може бути кредитний рейтинг, розрахований на основі кредитної історії. Це лише орієнтир: рішення про видачу кредиту залишається за кредитором.
Кредитний реєстр НБУ
Перевірити дані про себе можна і через Кредитний реєстр Національного банку України. Доступ до інформації для фізичних осіб передбачений безпосередньо на сайті реєстру.
Невелика позика може не відображатися у Кредитному реєстрі НБУ, але бути у звіті кредитного бюро. Причина в тому, що ці джерела мають різні критерії формування даних.
Помилки у кредитній історії
У звіті може з’явитися прострочення, якого не було, або вже погашений кредит може продовжувати значитися активним. Насамперед варто перевірити власні документи: квитанції, банківські виписки, довідку про погашення заборгованості, листування з банком. Якщо помилка підтверджується документами, дані варто оскаржити та вимагати їх виправлення.
Можна подати звернення до бюро кредитних історій та зв’язатися безпосередньо з банком чи фінансовою компанією, яка передала спірні дані. Не кожна розбіжність означає помилку: після недавнього погашення кредиту дані можуть оновитися із затримкою. У такому разі варто уточнити у кредитора, коли інформацію передали до бюро.
Що робити, якщо у звіті з’явився чужий кредит
Такий запис ігнорувати точно не варто. Спочатку потрібно з’ясувати, яка організація видала кредит. Після цього слід звернутися до кредитора та повідомити про відсутність такого договору. Паралельно можна звернутися до бюро кредитних історій та оскаржити інформацію.
У такій ситуації варто також перевірити інші записи та запити у кредитній історії. Незнайомі фінансові компанії або інша підозріла активність можуть вказувати на стороннє використання персональних даних.
Для додаткового контролю в Україні працюють сповіщення через «Дію». За даними УБКІ, через «Дію» можна отримувати сповіщення про запит кредитної історії для оформлення позики, а також про появу нового кредиту. Так про підозрілу активність можна дізнатися одразу, а не через кілька місяців під час випадкової перевірки.
Чи псує рейтинг самостійна перевірка кредитної історії
Самостійний перегляд кредитного звіту не погіршує кредитний рейтинг. Така перевірка відрізняється від запиту банку до бюро під час розгляду нової заявки на кредит.
Тому відкладати перегляд історії через побоювання щодо погіршення рейтингу не варто. Перед оформленням великого кредиту історію краще перевірити заздалегідь. Якщо там є неточність, залишиться час розібратися з нею до подання заявки.
Як часто варто перевіряти кредитну історію
Єдиного правила тут немає. За відсутності активних кредитів щомісяця замовляти звіт навряд чи потрібно. Але періодична перевірка точно не буде зайвою.
Особливо доречно перевірити кредитну історію перед оформленням іпотеки, автокредиту чи іншої великої позики. Також це варто зробити після погашення проблемного кредиту, несподіваної відмови банку або за підозри на незаконне використання персональних даних. Перевірка допоможе заздалегідь побачити незакриті позики, старі прострочення чи помилки та встигнути розібратися з ними до звернення в банк.