Фінансова грамотність є невід’ємною частиною сучасного суспільства, адже вона безпосередньо впливає на якість життя кожного громадянина та економічний розвиток країни. Вміння розпоряджатися власними фінансами, ухвалювати обґрунтовані рішення щодо заощаджень, інвестицій і кредитування є критично важливими для добробуту як окремої людини, так і суспільства загалом. В Україні рівень фінансової грамотності залишається на досить низькому рівні, що підтверджується численними дослідженнями міжнародних та національних організацій. Більше читайте в матеріалі видання My Finance.
Що світ говорить про фінансову грамотність в Україні
Згідно з дослідженням, проведеним за методикою Організації економічного співробітництва та розвитку (ОЕСР) у 2018 році, Україна посіла останнє місце серед 30 країн за рівнем фінансової грамотності, набравши 11,6 бала з 21 можливого. Цей показник був нижчим за середній бал по ОЕСР, який становив 13,2. Для порівняння, Франція мала найвищий бал — 14,9.
Дослідження показало, що лише 28% дорослих українців можуть правильно відповісти більш, ніж на три простих питання про фінанси. У європейських країнах рівень фінансової грамотності значно вищий. Наприклад, у Швеції 27% населення мають високий рівень фінансової грамотності, а в Нідерландах цей показник становить 28%.
НБУ також підтверджує ці дані, зазначаючи, що більшість українців не можуть свідомо оцінити умови кредитування або правильно використовувати банківські послуги. Дослідження Нацбанку показують, що лише 20% українців мають базові знання про процентні ставки та інфляцію, що є важливими інструментами для планування особистого бюджету.
Чому українці мають низький рівень фінансової грамотності
Причини низької фінансової грамотності в Україні є комплексними та мають історичне коріння.
По-перше, це відсутність системного фінансового навчання у шкільній програмі. На відміну від країн Європи, де фінансова освіта є обов’язковою частиною навчального процесу ще з молодших класів, в Україні подібні ініціативи носять лише експериментальний характер. Так, у 2019 році була спроба впровадити факультативний курс з фінансової грамотності у старших класах, однак ця програма охопила лише обмежену кількість навчальних закладів і не стала загальнонаціональною.
По-друге, низький рівень довіри до фінансових інституцій залишається серйозним бар’єром для поширення фінансової грамотності. Багато українців досі пам’ятають економічні кризи 90-х років, банкрутства банків у 2008 році та масові втрати заощаджень після анексії Криму та початку війни на Донбасі у 2014 році. Як наслідок, значна частина населення уникає банківських послуг, вважаючи за краще зберігати гроші «під матрацом» або користуватися неофіційними фінансовими схемами. Це суттєво знижує ефективність фінансового планування та не дозволяє громадянам використовувати сучасні фінансові інструменти для накопичень і примноження власного капіталу.
Не менш важливим чинником є недостатня кількість державних та приватних ініціатив, спрямованих на підвищення рівня фінансової грамотності. В той час, як у США діє масштабна програма Financial Literacy and Education Commission, а в Європейському Союзі фінансова грамотність є одним із ключових напрямів економічної політики, в Україні подібні проєкти мають епізодичний характер. Міністерство цифрової трансформації і Міжнародна фінансова корпорація (IFC) реалізовує окремі освітні програми, зокрема, «Фінансова грамотність для підприємців», однак вони не охоплюють усі вікові категорії населення та їх потреби. Водночас, фінансові установи, такі як банки та страхові компанії, також починають активніше просувати навчальні курси, проте їхня ефективність залишається обмеженою через вузьке охоплення аудиторії.
Наслідки недостатньої фінансової грамотності є вкрай серйозними. Велика кількість українців потрапляє у боргову залежність через непоінформованість щодо умов кредитування. Наприклад, у 2021 році понад 60% позичальників мікрофінансових організацій брали кредити під приховані високі відсотки, не розуміючи реальних умов угоди. Подібна ситуація спостерігається й у сфері пенсійного забезпечення: лише 8% українців роблять регулярні накопичення на пенсію, тоді як у країнах ЄС цей показник перевищує 50%.
Попри всі труднощі, існують позитивні тенденції. У 2022 році в Україні стартувала національна кампанія з підвищення фінансової грамотності, а саме вебплатформа “Талан” представлена Національним банком України , яка включає серію онлайн-курсів, вебінарів та інформаційних кампаній у соціальних мережах. Велику роль у цьому відіграють міжнародні партнери, зокрема Світовий банк та Міжнародний валютний фонд, які фінансують освітні програми для українців. Крім того, все більше приватних компаній починають впроваджувати корпоративні тренінги з фінансової грамотності для своїх співробітників, що дозволяє покращити їхню обізнаність у сфері управління власними фінансами.
Як українці можуть підвищити рівень фінансової грамотності
Тож як більше дізнатися про фінансову грамотність? Ось наші поради, як вам самостійно покращити свої фінанси та знання про них:
1. Розберіться зі своїми фінансами.
- Ведіть облік доходів і витрат (можна в Excel або у фінансових застосунках, наприклад, Monobank, Приват24).
- Визначте, на що йде найбільше грошей, і скоротіть зайві витрати.
- Створіть фінансову подушку (3–6 місячних витрат на випадок форс-мажорів).
2. Складіть бюджет і дотримуйтесь його.
- Використовуйте правило 50/30/20:
- 50% – на необхідні витрати (їжа, житло, комуналка).
- 30% – на бажання (відпочинок, хобі, розваги).
- 20% – на заощадження та інвестиції.
3. Вивчіть основи інвестування.
- Ознайомтеся з можливістю інвестувати в ОВДП (державні облігації України), які дають вищу дохідність, ніж депозити.
- Вивчіть можливості інвестування у фондовий ринок через українські або міжнародні брокери. Але тут треба враховувати, що під час повномасштабної війни існують певні обмеження щодо інвестицій в акції компаній за кордоном.
- Розгляньте купівлю нерухомості для пасивного доходу (наприклад, здача в оренду).
4. Оптимізуйте податки.
- Якщо працюєте як ФОП, оберіть вигідну систему оподаткування (найчастіше 3-тя група).
- Використовуйте легальні податкові відрахування та пільги (наприклад, при купівлі нерухомості або сплаті за навчання).
5. Уникайте боргів і кредитів із високими ставками.
- Уникайте кредитів із високими відсотками, мікропозик і боргів.
- Використовуйте кредитні картки лише за умови своєчасного погашення.
6. Навчайтеся.
- Читайте книги, зокрема, бестселерами у світі грошей визнані:
- «Найбагатший чоловік у Вавилоні» – Джордж Клейсон.
- «Психологія грошей» – Морган Хаузел.
- «Багатий тато, бідний тато» – Роберт Кійосакі.
- Дивіться YouTube-канали про фінанси та інвестиції.
- Проходьте безкоштовні онлайн-курси на Prometheus и Coursera.
7. Захистіть свої фінанси.
- Обов’язково майте страховку (медичну, автоцивілку, нерухомість).
- Встановіть двофакторну аутентифікацію на фінансові застосунки.
- Зберігайте резервні копії важливих документів.
8. Диверсифікуйте доходи.
- Створюйте пасивні джерела доходу (інвестиції, онлайн-бізнес, оренда нерухомості).
- Розвивайте нові навички, щоб мати більше можливостей заробітку.
Якщо будете дотримуватись цих порад, зможете ефективно керувати своїми фінансами та досягти фінансової свободи.
Загалом фінансова грамотність – це не просто питання знань, а й інструмент, який дозволяє людям уникати фінансових ризиків, розвивати економічну стабільність та будувати успішне майбутнє.
Як колись сказав відомий американський політичний діяч Бенджамін Франклін:
«Інвестиції у знання приносять найвищий прибуток»