Хорошої зарплати недостатньо, щоб банк автоматично погодив кредит. Перед видачею коштів він також дивиться, як раніше погашалися позики, чи були прострочення та скільки боргів залишається зараз. Частину цієї інформації відображає кредитний рейтинг. Чим кращий рейтинг, тим надійнішим виглядає позичальник для кредитора. Водночас високий показник сам по собі не гарантує схвалення заявки, оскільки банк враховує й інші параметри.
Команда видання My Finance розібралася, що показує кредитний рейтинг, від чого він залежить, через що може погіршитися та як його поступово покращити.
Кредитний рейтинг та його значення
Кредитний рейтинг показує, наскільки надійним позичальник виглядає для кредитора з огляду на попередню кредитну історію. При розрахунку можуть враховувати своєчасність платежів, наявні та погашені кредити, прострочення та поточне боргове навантаження.
Єдиного кредитного рейтингу для всіх банків немає. Бюро кредитних історій розраховують власні показники, а банки використовують ще й внутрішні системи оцінки. Тому результат може відрізнятися залежно від того, хто і за якою методикою його визначає.
Для банку це один зі способів оцінити, наскільки ризиковано видавати новий кредит і чи буде він погашений вчасно.
Формування кредитного рейтингу
Сам по собі кредит у минулому не псує рейтинг. Для банку значно важливіше, як він погашався: чи надходили платежі вчасно, чи були прострочення та, чи залишилися непогашені борги.
Найбільше значення має платіжна дисципліна. Регулярні платежі без затримок працюють на користь рейтингу, тоді як систематичні або тривалі прострочення поступово його погіршують. Важливим є і поточне боргове навантаження. Якщо одночасно виплачується кілька кредитів, а значна частина доходу йде на щомісячні платежі, отримати нову позику може бути складніше.
Банк також дивиться на кредитний досвід. Якщо попередні позики погашалися без порушень, оцінити платіжну дисципліну простіше. Кредитний рейтинг не є постійною величиною. Новий кредит, погашений борг або прострочений платіж можуть змінити оцінку. Так само на неї поступово впливає тривалий період без затримок із платежами.
Причини зниження кредитного рейтингу
Найшвидше кредитний рейтинг псують прострочення. Якщо борг згодом повністю погасити, інформація про затримку платежів певний час залишатиметься у кредитній історії.
Але прострочення — не єдина причина. На оцінку також можуть впливати велика кількість чинних кредитів, значні залишки боргу та часті заявки на нове фінансування.
Наприклад, якщо за короткий час подати заявки одразу до кількох банків, кредитор може розцінити це як активний пошук грошей. Сам по собі такий факт ще не означає проблем із рейтингом, але разом з іншими факторами його враховуватимуть під час оцінки.
Високий та низький кредитний рейтинг
Високий рейтинг зазвичай означає, що з попередніми кредитами серйозних проблем не було: платежі надходили вчасно, а борги погашалися за графіком. Низька оцінка може бути наслідком прострочень, непогашених боргів або надмірного кредитного навантаження.
При цьому дивитися лише на цифру рейтингу недостатньо. У різних бюро та банків свої шкали й методики, тому універсальної позначки, після якої рейтинг автоматично стає «хорошим», немає.
Крім того, банк не зобов’язаний ухвалювати рішення лише на підставі рейтингу. Під час розгляду заявки можуть враховуватися підтверджені доходи, поточні витрати на погашення боргів, вид кредиту, його сума та строк.
Окрема ситуація — коли кредитної історії майже немає. У такому разі кредитору складніше оцінити попередню платіжну дисципліну, адже даних для аналізу недостатньо. При цьому відсутність кредитної історії сама по собі не свідчить про проблеми з кредитами.
Покращення кредитного рейтингу
Швидко виправити кредитний рейтинг після прострочень не вийде. Тут важливі не разові дії, а подальша платіжна дисципліна.
Для цього варто:
- сплачувати кредитні платежі до встановленої дати;
- погасити прострочену заборгованість;
- поступово зменшувати загальну суму боргів;
- не збільшувати без потреби кредитне навантаження;
- уникати великої кількості кредитних заявок за короткий час;
- контролювати чинні кредити та строки платежів.
Погашення простроченого боргу не поверне високий рейтинг наступного дня. Інформація про попередні затримки нікуди одразу не зникає, але закритий борг у будь-якому разі кращий за прострочення, яке продовжує накопичуватися.
Не варто також намагатися штучно підвищити показник за допомогою великої кількості дрібних позик. Кожен новий кредит створює додаткове зобов’язання, а порушення строку хоча б одного платежу може дати протилежний результат.
На рейтинг можуть впливати й помилки у кредитній історії. Наприклад, уже погашений кредит може залишатися активним або у звіті може з’явитися заборгованість, якої насправді немає. Тому перед поданням заявки на новий кредит варто перевірити кредитну історію. Якщо у звіті є помилки, їх краще виправити заздалегідь.
Строки відновлення кредитного рейтингу
Єдиного строку немає. Швидкість відновлення залежить від того, що саме стало причиною низької оцінки. Одне коротке прострочення і тривалий непогашений борг — різні ситуації. Так само один пропущений платіж матиме інші наслідки, ніж кілька проблемних кредитів.
Розраховувати підняти рейтинг за кілька тижнів не варто. Якщо проблемою були прострочення або велика кількість боргів, спочатку доведеться розібратися саме з ними. Після погашення прострочених боргів варто поступово зменшувати кредитне навантаження і надалі не допускати затримок із платежами.
Чи гарантує хороший кредитний рейтинг схвалення кредиту
Високий рейтинг підвищує шанси отримати позитивне рішення, але не є гарантією. Кожен банк самостійно визначає вимоги до позичальників і допустимий рівень ризику.
За хорошого рейтингу причиною відмови може стати надмірне боргове навантаження або недостатній дохід для обслуговування нового кредиту. Водночас нижчий показник не завжди означає автоматичну відмову — банк може запропонувати меншу суму, інший строк або змінені умови фінансування.