Фонд гарантування вкладів фізичних осіб або ФГВФО – це своєрідна “страхова компанія” для банківських депозитів. Ця організація допомагає зберегти гроші людей у банках, навіть якщо банк має проблеми. Як саме діє фонд? Уявіть, ви маєте певну суму грошей на чорний день та поклали їх у банк. Але раптом дізнаєтеся, що банк збанкрутував. Здається, гроші зникли назавжди. Проте не хвилюйтеся – проблеми має вирішити Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Тобто, у випадку банкрутства фінустанови Фонд поверне гроші вкладникам в межах встановленої суми. Більш детально – читайте у статті видання My Finance.
Фонд гарантування вкладів виконує дві головні функції:
1. Захищає інтереси вкладників. Люди не втрачають свої гроші, навіть якщо банк зазнає краху. Вкладники відчувають себе спокійніше, знаючи, що їхні гроші під захистом, навіть якщо щось піде не так. Уявіть, якби не було гарантії повернення – всі тримали б гроші вдома, у гаманцях чи в скляних банках.
2. Забезпечує стабільність банківської системи, адже Фонд поверне гроші вкладників, навіть якщо фінустанова збанкрутує. Такий механізм підвищує довіру до банків. Якщо люди довіряють фінустановам, вони більш активно користуються їх послугами – відкривають рахунки, зберігають заощадження. А коли банки мають багато вкладників, вони можуть видавати кредити й підтримувати економіку, що дуже важливо для розвитку економіки країни.
Основні джерела формування коштів для ФГВФО в Україні:
- Щорічні внески банків. Кожен банк, що здійснює свою діяльність на території України, зобов’язаний регулярно сплачувати внески до Фонду гарантування вкладів. Розмір цих внесків залежить від обсягу залучених банком депозитів фізичних осіб.
- Кошти від відшкодування втрат. Якщо банк, який був визнаний неплатоспроможним, має активи, їх продаж може допомогти отримати частину коштів, які були використані для виплати гарантій вкладникам.
- Державні допомога або кредити. У разі великих неплатоспроможних банків та недостатності коштів ФГВФО, можливе залучення державної підтримки через бюджетні кошти або кредити.
- Повернення коштів від ліквідації банків. Якщо в процесі ліквідації банку вдається продати активи, тоді частина отриманих коштів може бути використана для поповнення фонду.
Доходи від тимчасових розміщень коштів фонду на депозитах або інших фінансових інструментах.
Хто має право на повернення коштів
Право на відшкодування коштів від Фонду гарантування вкладів мають фізичні особи, які є вкладниками банків, що потрапили під ліквідацію або стали неплатоспроможними. Це стосується:
- вкладників, що мають вклади в національній валюті (гривні), або у валюті іншої країни, але в межах визначеного ліміту;
- членів сімей вкладників, якщо вони мають право на отримання відшкодування через спадщину чи інші правові підстави;
- власників рахунків ФОП (фізичних осіб-підприємців), які також мають право на гарантії та захист у випадку банкрутства банку.
До речі, ліміт відшкодування грошей вкладникам визначається у гривні за курсом на день початку ліквідації банку.
Але треба мати на увазі, що ФГВФО не відшкодовує кошти:
- розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду та в інших випадках, передбачених законодавством.
- за вкладами у банківських металах;
- в розмірі менше 10 грн;
- за вкладами в банку, за якими ви отримували проценти за договорами на індивідуальній основі;
Скільки грошей можна повернути
Протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня його припинення чи скасування Фонд гарантування вкладів відшкодовує кожному вкладнику банку кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки. Через три місяці після припинення чи скасування дії воєнного стану гарантована сума за вкладами становитиме 600 000 гривень. Це допомагає людям зберігати спокій і далі довіряти банкам, а не ховати гроші вдома «під матрацом».
Якщо загальна сума коштів вашого вкладу перевищує гарантовану суму відшкодування ФГВФО, ви можете заявити про свої кредиторські вимоги після оголошення про початок ліквідації банку. Для цього потрібно направити письмову заяву протягом 30 днів після оголошення про відкликання банківської ліцензії на адресу, зазначену в оголошенні про ліквідацію банку, або безпосередньо за місцезнаходженням банку.
Що потрібно зробити для повернення коштів
Вкладники отримують гарантовану суму відшкодування через відділення банків-агентів Фонду. Деякі з банків-агентів здійснюють виплати дистанційно, тобто вам не доведеться звертатися до їх відділень.
Крім того, отримати гарантоване відшкодування за вкладами в банках, що збанкрутували, можна в кілька кліків у “Дії”. Подайте заяву в застосунку – і кошти надійдуть на картку єПідтримка.
Якщо залишились питання стосовно того, як повернути кошти через фонд, можна подивитись відеоінструкцію.
Розпочати виплати гарантованого відшкодування Фонд має не пізніше 20 робочого дня – з дня початку процедури виведення банку з ринку. Якщо ж банк має велику базу даних про вкладників, умовно, більше ніж 500000 рахунків, тоді відшкодування стартує не пізніше 30 робочого дня.
Ось кілька реальних прикладів роботи ФГВФО в Україні:
Ліквідація проблемних банків
У 2014-2016 роках банківська система України пережила кризу. Багато банків стали банкрутами через фінансові махінації або погане управління. Наприклад, банк “Дельта” був одним із великих банків, що збанкрутував. Фонд гарантування вкладів взяв на себе зобов’язання повернути гроші вкладникам цього банку. За встановленим лімітом люди отримали до 200 тисяч гривень.
Повернення коштів вкладникам “ПриватБанку” у критичний момент
У 2016 році держава націоналізувала “ПриватБанк” через загрозу його банкрутства. Хоча Фонд гарантування вкладів формально не виплачував компенсації, він разом із урядом і Нацбанком забезпечив стабільність роботи банку. Це дозволило вкладникам безперешкодно користуватися своїми коштами, що зберегло довіру до банківської системи.
Справи менших банків
Наприклад, у 2020 році Фонд гарантування займався ліквідацією банків, як-от “Місто Банк” та “Аркада”. Фонд не лише повертав кошти вкладникам, але й продавав майно цих банків (будівлі, техніку), щоб покрити борги перед клієнтами.
Такі приклади показують, як Фонд гарантування допомагає людям уникати великих фінансових втрат, навіть коли банк перестає працювати.
Кілька простих порад, як бути впевненим у захисті своїх грошей:
- Розподіляйте гроші між кількома банками. Якщо у вас більше, ніж 600 тисяч гривень, краще покласти їх у різні банки. Так ви зможете отримати повну компенсацію з кожного банку.
- Перевіряйте, чи банк входить до системи гарантування вкладів. Всі банки в Україні зобов’язані бути учасниками Фонду, але краще це уточнити, перш ніж відкривати рахунок.
- Зберігайте документи про вклад. Якщо у вас є договір із банком і квитанції про внесення грошей, це спростить процес отримання компенсації, якщо банк збанкрутує.
Фонд гарантування вкладів — це ваш захист у непередбачуваних ситуаціях. Він працює для того, щоб ви почували себе впевнено, довіряли банкам і зберігали свої заощадження без страху.